P-Konto й арешт рахунка: як захищають кошти на життя

Арешт Girokonto не означає, що кожен євро на ньому назавжди втрачено, але звичайний рахунок сам по собі не дає практичного щомісячного доступу до захищеної суми. Для цього його переводять у режим Pfändungsschutzkonto — P-Konto. Захист прив’язаний не до виду доходу, а до кредитового залишку й календарного місяця.

P-Konto не скасовує борг, виконавчий документ або сам арешт. Воно створює коридор, у межах якого власник може оплачувати повсякденні потреби. Тому паралельно з конвертацією з’ясовують, хто кредитор, який орган видав Pfändungs- und Überweisungsbeschluss і чи є підстава оскаржувати стягнення.

Конвертацію вимагають у своєму банку

За § 850k ZPO фізична особа може будь-коли вимагати, щоб її платіжний рахунок вели як P-Konto. Це можливо й за негативного балансу, але надалі рахунок працює лише на кредитовій основі. Закон дозволяє мати тільки одне P-Konto на особу.

Коли арешт уже надійшов банку, клієнт може вимагати режим P-Konto до початку четвертого робочого дня після звернення. Якщо конвертація відбулася до завершення одного місяця від вручення банку Überweisungsbeschluss, базовий захист за § 899 ZPO може охопити вже арештований залишок. Через ці строки усну розмову у відділенні краще одразу підтвердити письмовою заявою.

• вказують IBAN, ім’я власника й чітку вимогу «Führung als Pfändungsschutzkonto»;
• просять зафіксувати дату отримання та дату технічного переходу;
• зберігають скриншот, квитанцію відділення або повідомлення в онлайн-банкінгу;
• не відкривають паралельно друге P-Konto в іншій установі;
• для спільного рахунка терміново з’ясовують перехід до індивідуальних рахунків.

Базова сума діє за календарем, а не за днем зарплати

Від 1 липня 2026 року автоматичний захист на P-Konto становить 1 590 євро за календарний місяць. Це округлена до наступних десяти євро сума з точного базового Freibetrag 1 587,40 євро, встановленого Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung 2026. Актуальну цифру також публікує Федеральне міністерство юстиції.

Банк не класифікує кожну витрату як «правильну» чи «неправильну». У межах доступної захищеної суми власник користується рахунком, але операції можуть додатково залежати від функцій договору, наприклад відсутності дозволеного овердрафту.

Утриманці та визначені виплати збільшують захист

Автоматична база не враховує всю сімейну ситуацію. § 902 ZPO передбачає додаткові суми, зокрема коли власник законно утримує інших осіб, отримує визначені соціальні виплати для людей у спільноті потреб або одержує Kindergeld та інші передбачені законом дитячі виплати.

Банк застосовує підвищення на підставі P-Konto-Bescheinigung. Її можуть видавати визначені законом установи й особи — наприклад, роботодавець, Familienkasse, орган соціальних виплат, визнана Schuldnerberatung, адвокат або податковий консультант у межах компетенції. Конкретний видавець підтверджує тільки те, що видно з документів.

Дитина на утриманні

Потрібні докази законного обов’язку та фактичної ситуації; сам запис у контактах банку не збільшує ліміт.

Kindergeld

Bescheid і виписка допомагають підтвердити суму та одержувача.

Виплата Jobcenter за Bedarfsgemeinschaft

Важливий актуальний Bescheid із розподілом на членів спільноти.

Одноразова захищена виплата

Для неї може знадобитися окреме підтвердження або рішення Vollstreckungsgericht.

Bescheinigung передають до зарахування великої суми

Очікування до моменту відхиленої оренди створює касовий розрив. Щойно змінюється склад сім’ї, розмір Kindergeld чи Bescheid соціального органу, перевіряють чинність довідки. Банки можуть просити оновлення, коли мають конкретні підстави сумніватися, що обставини залишилися тими самими.

1. Зібрати рішення про виплату, свідоцтва й докази утримання.
2. Звернутися до компетентного видавця P-Konto-Bescheinigung.
3. Передати довідку банку доказовим каналом і попросити дату активації.
4. Перевірити доступну суму в банкінгу або письмовому розрахунку.
5. Зберегти попередню та нову версії разом із випискою.

Якщо установа не може видати довідку, обставина не вміщується в стандартну форму або потрібний захист значно вищого доходу, звертаються до Vollstreckungsgericht чи іншого компетентного органу за індивідуальним встановленням. До заяви додають арешт, виписки, доходи, утриманців і регулярні необхідні платежі.

Місячний журнал попереджає несподіване блокування

У простій таблиці фіксують початковий перенесений залишок, усі зарахування, доступний Freibetrag, витрати й суму, що переходить далі. Особливо уважно контролюють кінець місяця, коли зарплата приходить раніше через вихідний, а оренда списується вже в наступному періоді.

Невикористаний захист не накопичується безмежно: § 899 ZPO називає три наступні календарні місяці. Старі кошти потрібно відрізняти від нового надходження. Якщо розрахунок банку незрозумілий, запитують письмову Aufstellung, а заперечення щодо висоти визначеного Freibetrag не відкладають на невизначений час.

Повернення покупки, страхова виплата або переказ від родича теж збільшують Guthaben. Сам ярлик «це не зарплата» не гарантує окремого захисту, тому незвичні суми перевіряють до надходження.

Помилка банку й спір із кредитором — різні напрямки

Якщо банк не виконав своєчасну конвертацію або не врахував належну Bescheinigung, подають письмову рекламацію з розрахунком і доказами. Якщо ж неправильною є сама вимога кредитора, адресатом можуть бути суд, Vollstreckungsstelle або адвокат. Служба підтримки банку не скасує судовий титул.

Schuldnerberatung допомагає скласти загальну картину боргів і захистити поточний бюджет. За термінової загрози оренді, енергії чи лікуванню в листі називають конкретну дату й суму. Це не створює автоматичного винятку, але показує, чому справу треба перевірити невідкладно.

Можна читати далі

• Банківський рахунок у Німеччині
• Соціальна допомога українцям у Німеччині
• Що Jobcenter запитує про рахунки й майно

Денис Галандзовський — український автор, медійний коментатор і digital creator, який спеціалізується на темі українців за кордоном.